Про кредитки

[d_saoirse]

Я тут завладела знанием, которое слегка перевернуло мои представления о добре и зле.

У меня есть близкая подруга, у которой нет кредитной истории в США. Она так же как и я приехала сюда в свое время учиться, только в отличие от меня ей спонсировал бизнес школу бывший работодатель, инвестбанк, поэтому кредитов на обучение она не брала. А я брала небольшой, хотя могла бы и не брать а просто слегка затянуть пояс. Пояс пришлось слегка затянуть потом когда я его выплачивала потому что кредит мне как иностранной студентке без созаемщика выдали под драконовский процент - 6.25 плюс ставка рефинансирования, которая на тот момент была высокой. И выдать мне его как студентке без кредитной истории и без поручителей тоже согласилась только одна организация - университетский кредитный союз. Это обычный банк только немного особенно устроенный и созданный для таких вот целей.

В итоге я устроилась на работу, начала выплачивать свой кредит, и в первый же рабочий день завела бонусную кредитную карту авиалиний со всякими ништяками, потом другую еще более бонусную и так далее. А подруга устроилась работать в Лондон, причем она хотела остаться в США, но из Лондона сделали предложение, от которого она не смогла отказаться, с перспективой перевода в Нью Йорк, и она поехала. Перевод случился только через пять лет, и вот она уже год живет в США, работает на престижной работе, зарабатывает очень много и расплачивается везде дебетовой картой потому что кредитную ей не дают потому что у нее нет кредитной истории и кредитный рейтинг на отметке "так себе" как у тех кто имеет просроченную задолженность и коллекторские звонки. А размер доходов кстати или даже их отсутствие на кредитную историю никак не влияет. Ну то есть очень опосредованно через кредитный лимит, который могут увеличить если у тебя высокий доход и хорошая кредитная история. Круг замкнулся.

И вот как-то сидела я с подругой в фейстайме и вспомнила, что у меня в кредитной истории есть одна карта, которую я завела вместе с бывшим. Мы пошли в банк, но по каким-то его соображениям не открывали новый счет, а он добавил меня к своему старому счету и попросил выпустить для меня карту. И вот уже сто лет мы не встречаемся, карту эту я ему сразу вернула, банк по его просьбе заблокировал мне доступ к онлайн счету тоже. Но. Эта карта до сих пор значится в списке моих кредитных карт и является там самой старым счетом с возрастом 12 лет. И сильно влияет на средний возраст моих счетов поскольку в США я значительно меньше 12 лет, а счетов у меня много. И самое главное что когда мы с бывшим заявлялись на эту карту, у нас не спросили никаких доказательств кем мы друг другу приходимся. Адрес спросили, но адреса у нас на тот момент были разные.

В общем мы с подругой тут же в фейстайме прочитали правила и выяснили, что я не нарушу никакие правила если добавлю ее как дополнительного пользователя к своей карте. На мой счет выпустят еще одну карту на ее имя, эта карта войдет в ее кредитную историю и эту историю ей создаст. Но при этом основной заемщик я, и если она создаст задолженность, отвечать перед коллекторами буду тоже я. А вот если я не расплачусь по карте, то ей это ухудшит историю, но коллекторы к ней не придут.

Тут же в фейстайме мы с ней заполнили нужную форму, вписали имя и адрес, и оказалось что номер социального страхования они не спросили. Через неделю я как основной заемщик получила по почте карту и теперь могу отправить ее подруге или сама ею расплачиваться. Таким образом я получила кредитную карту на совершенно произвольное имя без всякого подтверждения своих прав на это имя, у подруги во время всего процесса никто подтверждения не спросил, все заполнила и отправила я. Ну то есть понятно что счет все равно мой, и не то чтобы я могу кого-то развести на деньги таким способом, и что везде спрашивают удостоверение личности с фотографией, но блин. Вот вам identity theft.
Картинка для привлечения внимания: работаем из дома не отвлекаемся

Comments

[pourquoi-by-net.livejournal.com]

Я первую кредитку (15 лет назад, только приехала, какие там истории, не работала еще) брала на таких условиях - я замораживаю 2 000 баксов на счету, а тогда мне дадут настоящую кредитку на всего одну тысячу. Чтобы начать кредитную историю. Вот так все и завертелось. Сейчас в общем только на кредитных картах у меня есть возможность взять около 30 000,но нафиг мне оно с такими процентами. Ну и ипотека у меня и рейтинг отличный, потому что я оттуда особо не беру, вообще аккуратно к этому делу отношусь.

А по поводу их косяков - хотела поменять в банку кредитную линию с 20 000 на 30 000, клерк косякнул, теперь они у меня обе. Итого 50 000.

У меня есть подруга, которая до сих пор не понимает как в эту лотерею играть выплачивать грамотно, чтобы ничего не терять. А так-то если нормально разобраться, то весьма удобная система, если у тебя дисциплина есть.

[d_saoirse]

Мне кстати первую дебетовую карту так открыли - заморозили 600 долларов на счету и сказали ниже 600 долларов баланса не опускаться. Сказали что раз у меня кредитной истории нет, то во избежание овердрафта. По дебетовой карте!

[pourquoi-by-net.livejournal.com]

Мне просто не давали овердрафт по дебетовой первое время. И пару раз мне это стоило не прошедших чеков.
А по кредитке, я сделала на мамино имя так, она уже лет пять пользуется моей, но на ее имя.

[california96.livejournal.com]

Почему же это identity theft? Вы не можете наделать долгов на ее имя, вам же самой за эти долги надо будет отвечать. Она может наделать долгов по этой карте, но вы же за нее поручились, вы за эти долги будете отвечать. Это все по договоренности между вами и вашей подругой. Identity theft - это когда кто-то притворяется, что он - это вы, переводит ваш счет на другой адрес и обманно завладеет вашими деньгами, или накупит чего-то на вашу кредитную карту. Вы сделали это потому, что доверяете своей подруге. Точно так же поступают родители, чтобы создать своему ребенку кредитную историю. По идее, если ваша подруга окажется плохим человеком, редиской, то она может вас подставить на сколько-то там, в рамках лимита. Но вы об этом тогда довольно скоро узнаете или даже сразу.

[tankamotanka.livejournal.com]

Да! Это по сути выдача карты от твоего счета человеку, не связанному с тобой какими-то официальными узами. И, например, в России это можно сделать только близкому родственнику или можно выдать дополнительную карту, но не именную. А тут у человека появляется не только именная карта, но и, смое важное, кредитная история, которую можно наработать только временем, причем существенным. Очень круто, что вы все это поняли и проделали.

[tankamotanka.livejournal.com]

И кстати, вопрос, так и понизить рейтинг можно, если тебе выпустит карту человек, у которого позиция хуже. Тебя же никто не спрашивает.

[d_saoirse]

Ну вот меня поразило что чтобы мне получить карту на ее имя, не потребовалось ни ее согласия, ни каких-то личных сведений от неё, которых я бы не знала. Понятно что счёт при этом мой, и никаких махинаций с этой картой не получится, но просто владение таким серьезным документом как карта на произвольное имя меня удивляет.

[tankamotanka.livejournal.com]

Я, кстати, вспомнила. Когда я как не резидент открывала счет в США, банк хотел от меня два документа, одним из которых мог быть счет в другом банке или карта. Вот и считай - подтверждение.

[california96.livejournal.com]

Меня удивило, что для ее картны не потребовался ее SSN. Как будет тогда это привязываться к ее кредитной истории, неужели только по имени? или она тоже имела счет в том же банке, что и вы?

[d_saoirse]

Вот это мы пока не понимаем обе, сейчас пройдет две недели, и если это не отразится в ее экспериане, будем что-то решать

[california96.livejournal.com]

а как это там может отразиться за две недели? У человека, у которого уже много кредитных карт, открытие новой карты отражается как понижение кредит скор, очень маленькое. Вы ждете этого маленького понижения как свидетельство того, что эта карта отражается на ее кредитной истории?

[d_saoirse]

Нет зачем так сложно, она в свой Кредитный рейтинг посмотрит

[california96.livejournal.com]

Да, но какое именно изменение рейтинга вы ожидаете в пределах двух недель после открытия первой кредитной карты? Вверх или вниз?
Обычно после открытия кредитной карты рейтинг чуть-чуть падает. Потом, по мере того, как пользователь платит за что-то этой своей картой и аккуратно в срок оплачивает своей стейтмент, месяцев через 6-12 этот рейтинг начинает расти.
Когда я говорю обычно, это для тех, для кого это не первая кредитная карта, кто уже имеет разные факторы, положительно влияющие в США на кредит рейтинг, то есть, например, договор аренды, другие карты, брал в долг и вовремя отдавал. Но для того, кто первый раз открывает кред. карту, не имеет кредитной истории вообще, краткосрочное влияние на рейтинг может быть другое. Например, тот факт, что кто-то с хорошим рейтингом за нее поручился, возможно, и повысит рейтинг вашей подруги сразу же.
Хотелось бы знать, как повлияло в этом случае.

[d_saoirse]

Ну вот у меня был такой опыт, когда бывший открыл мне карту на свой старый счёт, мой рейтинг резко вырос потому что средний возраст счетов вырос и добавился счёт с хорошей историей.

[shurkala.livejournal.com]

В Украине это приняло форму извращения. Куча историй, когда какой-то Вася на твое имя получает кредит или ставит тебя поручителем. Потом коллекторы звонят ничего не знающему человеку и прессингуют. Базы данных из банков или мобильных операторов крадут и так получают кредиты.

[tv0roq.livejournal.com]

А зачем ей кредитка, если у нее дебетовая лучше многих кредиток ?

[d_saoirse]

Ну например она не сможет взять напрокат машину для личных целей.

[fiona-20b.livejournal.com]

ой давно хочу спросить - зачем вообще нужна кредитная карта? ее вечно пытается навязать банк, но зачем плодить сущности ? disclaimer - я не шарю в финансах ничего вообще...

[pourquoi-by-net.livejournal.com]

Вовремя выплачиваемая кредитка создаёт хорошую кредитную историю, благодаря которой можно будет потом брать большие кредиты на хороших условиях. На машину там, на ипотеку.

[mtplusj.livejournal.com]

Плюс, можно получить много дополнительных бонусов. Например, возврат 510% трат, сделанных в супермаркетах или на заправках или на Амазоне или ещё где. Или съездить на курорт и оплатить проживание в отеле полностью за счёт таких бонусов.

[mepronto.livejournal.com]

чтоб купить то, что не можешь себе позволить

[fiona-20b.livejournal.com]

Вот и я не пойму 😆. Может это в Америке своя атмосфера? В Европе вроде нет такой повальной необходимости - иметь кредитку?

[mepronto.livejournal.com]

Атмосфера в Европе и Америке, безусловно, разная!) В Европе меньше принято считать, что нужно постоянно стремиться к большему. Вроде прилично заработал — ну и достаточно, можно расслабляться, отдыхать. В Америке больше любят когти рвать. Кредиты — побочный эффект этого.

[fiona-20b.livejournal.com]

ну а даже если не считаешь, что зарабатываешь "прилично", то кредитка-то чем поможет?? Она же не поможет карьеру строить?.... Я например зарабатываю так себе, но меня как-то не привлекает мысль брать кредиты.... Ну вот про ипотеку могу понять, окей, а в остальном непонятно....в чем выгода.

[mepronto.livejournal.com]

Говорю же, побочный эффект. Нет выгоды, не поможет кредитка ничем. Это разновидность короны.

[d_saoirse]

Ну кстати да, люди которые меряются пелотонами (то есть мои знакомые хехе), меряются и кредитками. У тебя чейз сапфир? Лох, а почему не Американ платинум? - сам лох, у меня и платинум есть, но сапфир за этот ужин больше процентов начисляет. Есть такое.

[pike-place.livejournal.com]

В отелях при заселении нужно кредитку в качестве обеспечения (с нее спишут дополнительно за повреждения, если они будут). Насколько я знаю, в отелях нельзя расплатиться дебетовой картой из-за этого, поэтому без кредитки в отпуск не съездить, например

[d_saoirse]

Тут в общем уже почти все написали. Ну и я не знаю, может быть за пределами США все иначе устроено. В США карта нужна по трем причинам.
1. Кредитная история, без которой обычному человеку сложно получить ипотеку или кредит на машину (включая лизинг) если такие вдруг понадобятся. Она никак не зависит от работы и дохода, но зависит от числа и среднего возраста уже имеющихся кредитов и истории выплат по ним.
2. В некоторых местах номер кредитки нужен в качестве залога поскольку с дебетовыми картами нельзя провести ряд операций, которые можно провести с кредитками, например временно заморозить средства. Такие места - это большинство прокатов машин, многие отели, всякие там аренды лыж и велосипедов.
3. У кредиток бывают вполне достойные бонусы - бесплатный проход в бизнес залы и бесплатные бары в некоторых аэропортах, апгрейд и бесплатный завтрак в отелях, апгрейд в самолете до премиум экономи или вообще в бизнес, кэшбэк на некоторые вещи в некоторых случаях до 10 процентов, и всякие странные случайные бонусы - бесплатные модные приложения для спорта и медитаций, кредит на доставку еды и так далее.

[fiona-20b.livejournal.com]

Но получается, ты постоянно берёшь в долг и выплачиваешь обратно с процентами?
И второе, если я никогда не брала в долг - разве это не хорошая рекомендация? 😃

[mepronto.livejournal.com]

Конечно нет. Не брала, значит, не отдавала. А хорошая рекомендация — это когда отдавала вовремя.

[mepronto.livejournal.com]

"Но получается, ты постоянно берёшь в долг и выплачиваешь обратно с процентами?"
Необязательно. Можно пользоваться всеми бенефитами кредитки, — кредитная история, бонусы, про которые doora пишет, — но погашать все траты в течение grace period, и никогда не платить проценты.

[fiona-20b.livejournal.com]

ааааа, тогда ясно! Просто как-то заморочно звучит, но наверно дело привычки.

[california96.livejournal.com]

в том-то и дело, что надо платить вовремя. Если опоздаешь, то заплатишь штраф 25-30 долл, плюс начнут капать проценты, чаще всего тоже огромные, вроде 20%, плюс это сразу же удар по вашему кредит рейтингу. Это очень плохо! Даже если у вас огромные деньги на вашем счете в этом же банке. Но если вы регулярно берете в долг и вовремя отдаете, то ваш рейтинг улучшается. Один знакомый русский мужик жил много лет в США, работал инженером, то есть хорошо зарабатывал, но никогда не брал кредитных карт, считая, что они только ведут к долгам, и платил за все наличными или чеком, даже машины. И вдруг на старости лет захотел купить машину подороже в кредит, а ему не дали то, что он хотел. Предложили кредит гораздо меньше и огромными процентами. После этого и он понял, что надо заводить кредитки и растить себе кредитную историю.

[d_saoirse]

Я вот кстати думала почему люди вообще связывают кредитные карты и долги, по мне так возможность в любой момент взять в долг по кредитке совершенно не означает что я это сделаю - ну есть такая невыгодная возможность и есть. Потом поняла - я себе в дом шоколад покупаю не больше одной плитки за раз потому что знаю что могу и не остановиться, а некоторые люди держат дома конфеты и ничего. Так наверное и кредитки некоторым карман оттягивают.

[fiona-20b.livejournal.com]

"Но если вы регулярно берете в долг и вовремя отдаете, то ваш рейтинг улучшается." звучит как какой-то искусственно себе созданный геморрой? То есть вместо того чтобы просто купить, постоянно брать в долг и отдавать вовремя. И куча вариантов - забыть вовремя закрыть, запутаться в чем-то, и попасть на деньги...

[d_saoirse]

Ну если минусы перевешивают плюсы то конечно не нужна кредитка. Но в случае если она одна - вообще все просто, можно настроить автоматическое погашение ровно в день прихода счёта. Я с восемью кредитками живу и ничего ещё ни разу не прохлопала, но если это все нервирует то лучше конечно не заводить.

[muxel.livejournal.com]

В России не существует вообще дебетовых карт в их изначальном смысле. Скорее как раз из-за пунктов 2. и 3. выше. Все (ну или почти все) выпущенные в РФ карты являются кредитными по их BIN номеру, только с нулевым овердрафтом...

Я не мало ездил по разным странам и арендовал машины и пр. и никогда не было никаких проблем с холдом денег на моих картах без кредитного лимита.

[tankamotanka.livejournal.com]

Все правда)
Представляете, как нам тяжело, когда мы вышли в люди😆
Оказалось, что в первом мире очень сложные карты, которые не позволяют пользоваться своими же деньгами. Плюс чеки! Плюс комиссия за обращение в банк, комиссия за снятие наличных со счета через банкомат...
Я всегда в России давала советы как пользоваться картами, а теперь мой максимум сказать: позвони в то место, откуда у тебя карта (потому что у банков нет своих карт, они привлекают карманную кредитную организацию) и спроси, можешь ли ты это делать и сколько тебе это будет стоить.

[california96.livejournal.com]

По вопросу о том, чем кредитная карта лучше дебетовой. Если вы за что-то заплатили, а потом не смогли воспользоваться купленной услугой или она оказалась плохой, и вы хотите вернуть деньги, то кредитная карта дает вам большие преимущества. Вы им звоните и говорите, что хотите оспорить сделку по таким-то причинам. У них есть специальный отдел, который этим занимается, и деньги вам скорее всего вернут. Но если вы заплатите дебетовой, то вам своих денежек скорей всего не видать! Это хорошо было видно в марте, когда многие люди из-за ковида были вынуждены отменить свои путешествия.

[fiona-20b.livejournal.com]

wow, звучит круто, но в Европе возможно такое не катит?...только в Америке?

[d_saoirse]

Я кстати не знаю, зависит это от платежной системы или от банка, скорее всего от банка, тогда в Европе действительно так могут не делать.

[california96.livejournal.com]

Хороший вопрос! Сама хотела бы знать. Заметила, что в Европе во многих самых обычных местах, типа продуктового магазина или простого ресторана, нельзя заплатить кредитной картой.
Но имея кредитную карту из банка США, если вы платили вашей картой, находясь в Европе, вы можете оспорить сделку, совершенную с европейской компанией (например, авиабилеты).

[libushe.livejournal.com]

Добрый день, я тут новенькая, надеюсь, не натопчу)
Ваша история напомнила мне, как муж, только прилетев в америку, пошел покупать телефон с контрактом в АТТ. Они безжалостно переврали его имя - то есть не то, что в букве ошиблись, а вообще от балды фамилию написали, и с именем напутали. А ССН для контракта он использовал специальный временный, который у него в конторе давали попользоваться для всех иностранцев, которые пока не получили нормальный ссн, как раз для таких ситуаций, как покупка телефона и т.п.
и прошло пару месяцев, и приходит нам домой конверт с физической уже выпущенной кредитной картой от какого-то банка. мол, позвоните и активируйте, и пользуйтесь на здоровье (дело было 10 лет назад). на карте стояло это выдуманное АТТ имя
это я к разговору про 1)identity theft - ну в данном случае видимо не theft, а просто продали данные от мобильного оператора банку. и 2) про логичность работы американских банков - тогда они готовы были впарить карточку несуществующему человеку fresh off the boat, муж все смеялся, что если бы он взял эту карточку и maxed out её, то никто даже не доказал бы, что это он - и имя и ссн не имеют к нему отношения. А теперь им, понимаешь, люди со стабильным доходом недостаточно хороши...